Введение
Кредитно-банковские учреждения можно назвать «нервными узлами», «моз-гом», задающими импульсы развитию хозяйства «сердцем экономики», перекачи-вающим в народном хозяйстве кровь особого рода – деньги.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как го-сударства, правительства, так и отдельные граждане.
Столь высокие оценки кредитно-банковской системы вызваны следующими па-раметрами.
Во-первых, тем, что с помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в дейст-вующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.
Во-вторых, эта деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересо-ванным сторонам.
Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё опре-делённый «навар». Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.
Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.
В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предос-тавляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение но-вой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.
В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты – безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благо-даря этому повышают эффективность экономики.
В-пятых, банки предоставляют своим клиентам множество других нетради-ционных услуг, связанных с управлением ценными бумагами, организацией учёта и консультированием клиентов, что также ведёт к экономии общественного труда и по-вышению эффективности экономики.
В-шестых, кредитно-банковская система является одним из важнейших инст-рументов регулирования экономики на макроуровне. Она призвана решать такие имею-щие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:
? Обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;
? Обеспечение стабильных темпов экономического роста;
? Обеспечение занятости;
? Равновесие платёжного баланса;
? Экологическое равновесие.
Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многог-ранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объёмистой фун-даментальной работе. Кредитно-банковская система – неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.
Перечисленные выше доводы говорят об актуальности выбранной темы диплом-ной работы. Кроме того, актуальность изучения данного вопроса сопряжена с практи-чески полным отсутствием методической литературы.
В связи с этим целью дипломной работы является изучение теории, правовой базы и практики кредитования населения в РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, среди ко-торых:
– изучить понятие и сущность кредита;
? описать существующие виды банковских кредитов;
– провести анализ современного рынка ипотечного кредитования на примере;
– охарактеризовать порядок кредитования населения на материалах СБ РФ;
– рассмотреть существующие недостатки и направления по развитию системы ипотечного кредитования.
Предмет дипломной работы – современные формы банковского кредитования в РФ.
Теоретической базой дипломной работы являются учебные издания Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Куликова А Г., Разумовой И.А., Усоскина В.М. и др. не менее известных ученых в области банковского дела, а также отраслевые периодические издания.
Информационной базой дипломной работы являются инструкции, положения и законодательства РФ, внутренние регламенты Сбербанка России, программа ипотечного кредитования ОАО Банка «Петрокоммерц».
1. Необходимость, сущность и структура кредита
1.1. История становления кредита в России
Новое исследование истории банковской системы России убедительно доказы-вает существование не только казенных, но и частных банков, вопреки распростра-ненному заблуждению официальной науки о существовании в России XIX века "капи-тализма без кредита".
Как указывает советский автор трехтомной экономической истории нашей стра-ны, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Подобные утвер-ждения повторялись и в других работах. Не удивительно, что Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета, писал: "...первые успешные коммерческие банки были основаны в России лишь в 1860-х годах, а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность".
Эти утверждения не соответствовали действительности. В крепостной России существовали не только казенные, но и частные банки, несмотря на то, что государство в сфере кредита занимало господствующие позиции.
Первые государственные банки в России – Дворянский и Купеческий – были уч-реждены еще в середине XVIII в. В конце века они были преобразованы в Государс-твенный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянс-кий, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. Коммерческий же банк должен был содействовать развитию промышленности и торговли.
В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX в. не имел права самостоя-тельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по рас-поряжению правительства. В ходе подъема 90-х гг. в Государственном банке были на-коплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 г., согласно которой был введен золотой монометаллизм, т. е. основой денежного обра-щения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно зо-лотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улуч-шала внешнеэкономические позиции России.
Государственному банку теперь было предоставлено право самостоятельной эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег могло пре-вышать золотой запас не более чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной стоимости кредитных билетов. В действительности банк выпускал кредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конверти-руемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.
Частный же банкирский промысел существовал уже в конце XVIII в. Примером могут служить банкирские дома Родоканаки, Рафаловича и Ефрусси в Одессе. Годовые обороты их составляли десятки миллионов рублей, банкирские дома имели отделения за границей, поддерживали связи с банками Лондона и Парижа, играли существенную роль в развитии промышленности и торговли Новороссийского края. Все три банкира были награждены российскими орденами.
В Москве в начале XIX в. открылся банкирский дом "Юнкер и К°", который был в основном магазином модных товаров и только к середине века перешел к регулярным банковским операция.
В то время преобладали банкирские дома, которые в отличие от банков были предприятиями более широкого профиля. Они могли, кроме собственно банковского дела, заниматься торговлей и промышленностью. Если деятельность частных банков строго регламентировалась законом, то законов о банкирских домах практически не было. Поэтому и основывались не столько банки, сколько банкирские дома. Их было довольно много по стране. В одном только Бердичеве в середине XIX в. действовало восемь банкирских домов.
В Петербурге выполняли поручения царской семьи придворные банкиры, ко-торые за это, естественно, имели существенные привилегии. Нужно учитывать, что хо-зяйство царской семьи было отделено от государственного хозяйства, и государствен-ные банки не обслуживали императорский двор.
Первым придворным банкиром при Екатерине II был голландец Фредерике, пос-ледним – барон Штиглиц, выходец из Германии. Штиглицы заключали иностранные займы, поддерживали тесную связь с банками Амстердама, Лондона и Парижа, вкладывали капиталы в сахарную и текстильную промышленность. Штиглиц был одним из учредителей Главного общества российских железных дорог и председателем Петербургского биржевого комитета. "Имя его по
|