Введение
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи [16, с. 45]. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Объективная необходимость кредитования предприятий обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная длительность оборота средств в хозяйстве, тесное переплетение наличного и безналичного оборота, обособление средств в рамках экономических субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании. Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы. Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
Цель дипломной работы проанализировать кредитные операции в ЗАО Банк «СТАБЭК».
Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:
- выделить наиболее эффективные методы управления кредитами, применение этих методов в ЗАО Банк «СТАБЭК»;
- выявить проблемы кредитования, связанные с профессиональной банковской и российской общегосударственной спецификой;
- выявить способы совершенствования банковских методик, а также определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитами.
В работе были использованы нормативные и законодательные акты, труды специалистов и банковских деятелей, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе. Также использовались практические данные ЗАО Банка «Стабильной экономики». Все это позволило полно и подробно рассмотреть процесс оценки кредитных операций в целом и его отдельных аспектов, а также резервы повышения их эффективности. Изучены теоретическая и документарная стороны процесса. В работе рассматривалась методика анализа кредитных операций, определены функции кредитора и ссудозаемщика, их права и обязанности, а также линии поведения той и другой стороны в рыночных условиях на всем протяжении взаимодействия. При исследовании всех имеющихся данных, были рассмотрены возможные пути развития кредитных операций.
Для дальнейшего развития кредитных операций ЗАО БАНК «СТАБЭК», необходимо проанализировать следующие аспекты:
- депозитную политику ЗАО БАНК «СТАБЭК» существующую на сегодняшний день, а также внесем свои коррективы для дальнейшего ее развития;
- рациональность использования собственного капитала, необходимость увеличения уставного капитала, путем проведения эмиссии;
- предлагаемые новые виды кредитных услуг. Лизинг, факторинг, ипотечное кредитование – как эффективный способ завоевать достойную нишу на банковском рынке.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты данной темы – понятие, сущность и классификация кредитных операций. Кредитная политика – как основа продуктивной работы банка и управление кредитным портфелем. Рассмотрен процесс оценки кредитоспособности ссудозаемщика, а также гарантия возврата кредита – его обеспечение. Вторая глава посвящена экономической характеристике ЗАО БАНК «СТАБЭК» - в ней рассмотрена подробная общая характеристика банка, сделан анализ основных экономических и финансовых показателей деятельности банка. Проведен анализ кредитных операций в ЗАО БАНК «СТАБЭК», а также влияние кредитных операций на развитие банка.
Третья глава полностью посвящена дальнейшему экономическому развитию ЗАО БАНК «СТАБЭК». Мной внесены предложения по внедрению ряда рекомендаций, в целях улучшения деятельности банка. Произведена оценка и расчеты эффективности внесенных предложений.
Глава 1 Теоретические основы организации кредитных операций коммерческого банка
1.1 Понятие, сущность и классификация кредитных операций
Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Кредитные операции банков и кредитных учреждений в первом приближении делятся на активные и пассивные. В первом случае банк (кредитное учреждение) является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Таким образом, и активные, и пассивные кредитные операции пред
|